L'offre de prêt est un document juridique, régi par le droit bancaire, qui récapitule les obligations du prêteur et de l'emprunteur et les détails du prêt. Le banquier établit l'offre de prêt, qu'il fait parvenir à son client par courrier. L’emprunteur doit alors respecté un délai légal de réflexion de 11 jours minimum avant de retourner l'offre de prêt signée.
 

Le banquier est tenu de fournir un tableau d'amortissement complet. Celui-ci permet de détailler, échéance après échéance, la répartition d'une mensualité entre remboursement du capital emprunté, remboursement des intérêts et mensualité d'assurance.

Dans un prêt amortissable classique (la majorité des prêts octroyés par les banques), le remboursement du capital emprunté est étalé dans le temps. Pendant la durée du prêt, l'emprunteur rembourse à la fois le capital et les intérêts : la part liée aux intérêts diminue avec le temps, alors que la part liée au remboursement du capital augmente.

Les banques proposent en parallèle des prêts in fine pour répondre aux besoins des investisseurs : pendant la durée du crédit, l'emprunteur ne rembourse que les intérêts. Le capital emprunté reste intact jusqu'au terme du crédit et, à l'échéance, doit être remboursé en une seule fois.
 

Le TEG est l'indicateur du coût global d'un prêt. Exprimé en pourcentage annuel du montant d'un prêt, il constitue un élément de comparaison permettant de faire jouer la concurrence. Les banques doivent impérativement communiquer ce taux à l'éventuel emprunteur. Son calcul se fait en prenant en compte tous les frais payables par le client. C'est-à-dire qu’il est composé du taux nominal auquel s’ajoute l’ensemble des frais induits pour l’obtention du prêt : les frais de dossier, les commissions des intermédiaires ayant permis l'obtention du prêt, les frais de constitution de garantie, les frais d'assurance emprunteur ...

Exemple pour un prêt de 120 000 € :

 

Si le TEG représente une bonne indication, votre analyse peut se porter également sur les montants en euros, plus faciles à mesurer qu’un taux : le coût total du crédit (incluant le coût des intérêts, des frais de dossiers, de l’assurance ...).

Il est important de prendre en compte également d'autres éléments non chiffrés : la souplesse ou non des remboursements, les pénalités de remboursement anticipé, les modalités et la couverture effective de l'assurance, les taux révisables...

Autant d'éléments à négocier avec son banquier.